Это особый вид финансового договора, заключаемого с Bausparkasse (строительно-сберегательным банком) в Германии, цель которого — накопить определённую сумму для покупки, строительства, ремонта или модернизации недвижимости. Он сочетает в себе элементы накопительного вклада и льготного кредита на жильё.
Для русскоязычных жителей Германии, которые планируют в будущем приобрести своё жильё, Bausparvertrag может быть одним из важных инструментов финансового планирования, особенно с точки зрения безопасности, стабильности и возможности получить фиксированную ставку по кредиту.
Как работает Bausparvertrag
Bausparvertrag заключается в два этапа:
- Фаза накопления (Ansparphase)
Вы регулярно вносите деньги на свой счёт в Bausparkasse, пока не накопите определённый процент от общей суммы договора (обычно 30–50 %). Эти деньги накапливаются с процентами (обычно очень низкими), и являются вашей долей собственных средств.
- Фаза кредитования (Darlehensphase)
После того как вы накопите нужную сумму и соблюдёте другие условия (например, срок накопления), вы получаете право на льготный кредит на оставшуюся сумму договора. Процент по кредиту обычно фиксированный и известен с самого начала заключения договора.
Пример:
Вы заключаете Bausparvertrag на 100 000 €.
Вы накапливаете 40 000 € в течение 7 лет.
После этого вы получаете кредит на 60 000 € под заранее согласованную процентную ставку.
Ключевые особенности Bausparvertrag
- Целевое использование: средства можно использовать только для недвижимости — покупка, строительство, реконструкция, ремонт, выплата ипотеки и т. д.
- Государственные субсидии: при определённых условиях вы можете получить государственные бонусы — Wohnungsbauprämie и Arbeitnehmersparzulage.
- Фиксированная процентная ставка: кредитная ставка устанавливается при заключении договора и не меняется даже при росте рыночных ставок.
- Гибкость накоплений: вы сами определяете размер и частоту платежей.
- Безопасность вложений: средства застрахованы и находятся под контролем государства.
Преимущества для арендаторов и будущих покупателей
Для тех, кто хочет купить жильё через 5–10 лет, Bausparvertrag может быть разумной альтернативой:
- позволяет планировать покупку заранее;
- обеспечивает доступ к льготному кредиту в будущем, независимо от рыночной ситуации;
- подходит для молодых семей и людей с умеренным доходом, которым сложно сразу получить ипотеку;
- повышает шансы на одобрение Baufinanzierung, если у вас накоплен капитал.
Недостатки и риски
- Низкий процент на накопления: в отличие от других инвестиционных инструментов, доходность накоплений в Bausparvertrag очень низкая (часто около 0,1–0,5 %).
- Ограниченная гибкость: использовать средства можно только для жилья — иначе теряются субсидии и возможны штрафы.
- Долгое ожидание: чтобы получить кредит, нужно накопить часть суммы и ждать момента «Zuteilung», когда договор становится «доступным».
- Не всегда выгоден при стабильных/низких рыночных ставках — в таких условиях обычная ипотека может быть дешевле.
Условия заключения Bausparvertrag
При подписании договора вы выбираете:
- Gesamtsumme (общую сумму) — например, 50 000 €, 100 000 € и т. д.
- Sparziel (цель накопления) — сколько вы хотите накопить самостоятельно.
- Laufzeit (срок накопления) — обычно 5–10 лет.
- Tilgungsmodalitäten (условия погашения) — как будет погашаться будущий кредит.
Также указывается:
- Sparzins — процент по вкладу;
- Darlehenszins — фиксированный процент по будущему кредиту;
- возможные бонусы и премии.
Для кого особенно подходит
- Молодые семьи, которые хотят купить недвижимость, но пока не имеют достаточного капитала.
- Люди, желающие защитить себя от колебаний процентных ставок в будущем.
- Те, кто получает государственные субсидии, и хочет ими воспользоваться.
- Арендаторы, которые планируют выйти на рынок недвижимости через несколько лет.
Советы русскоязычным пользователям
- Не заключайте Bausparvertrag, если вы не уверены, что будете использовать средства на жильё.
- Сравните альтернативные способы накопления, особенно если вы можете инвестировать средства более выгодно.
- Рассмотрите возможность использования договора как дополнения к ипотеке, особенно при планировании покупки через несколько лет.
- Обратите внимание на все комиссионные и административные сборы при заключении договора.
